WSPÓLNE KONTO BANKOWE

Żaden z wymienionych poniżej banków nie oferuje – póki co – możliwości założenia konta wspólnego przez Internet.

Jednak zakładając rachunek indywidualny online, ograniczymy później wizytę w banku do minimum formalności.

Cała procedura zamknie się w zasadzie tylko na dopisaniu współwłaściciela do już istniejącego konta.

Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy to jeden z najpowszechniejszych produktów bankowych, po jaki sięgają klienci.

Możliwe jest prowadzenie go wspólnie z drugą osobą, która będzie posiadała takie same uprawnienia do zarządzania środkami finansowymi. Na jakich zasadach zakłada się wspólne konto bankowe i komu jest ono dedykowane?

Kiedy konieczna jest zgoda obojga właścicieli?

Zrealizowanie niektórych operacji bankowych może wymagać wyrażenia zgody przez obojga właścicieli rachunku. Każdy bank reguluje jednak tego typu kwestie we własnym zakresie. Najczęściej wymaga się wyrażenia obopólnej zgody w przypadku:

• przekształcenia umowy wspólnej na umowę indywidualną,
• powołania i odwołania pełnomocnika uprawnionego do dysponowania środkami znajdującymi się na rachunku,
• przeniesienia rachunku do innego banku,
• rozwiązania umowy o prowadzenie rachunku.

Sprzeczne dyspozycje – czym są i jak bank postępuje w ich przypadku?

Współwłaściciele rachunku mają prawo wykonywać różnego typu operacje gospodarcze, przy czym niektóre z nich mogą się wzajemnie wykluczać.

Mowa tutaj o tak zwanych sprzecznych dyspozycjach. Bank z oczywistych względów nie może ich zrealizować, czekając na to, aż strony osiągną porozumienie.

Jeśli sprzeczne dyspozycje występują często, a właściciele rachunku nie potrafią jednoznacznie wyrazić zgody na przeprowadzenie poszczególnych operacji, bank może skorzystać z prawa do wypowiedzenia umowy.

Śmierć współwłaściciela konta – z czym musi liczyć się drugi właściciel?

W przypadku śmierci jednego z właścicieli konta, żyjący zobowiązany jest przedstawić w banku skrócony akt zgonu.

Warto jednak mieć świadomość, że taka sytuacja niesie za sobą pewne konsekwencje, choć nie są one jednoznacznie określone przepisami prawa.

Wszystko zależy tutaj od polityki konkretnego banku. Co do zasady, środki pozostającego na rachunku powinny zostać podzielone na dwie równe części, przy czym żyjący współwłaściciel miałby prawo dysponować wyłącznie jedną z nich.

Druga wchodziłaby natomiast w skład masy spadkowej. Niektóre banki dają jednak możliwość żyjącemu właścicielowi dysponowania pełną kwotą.

Rachunek wspólny automatycznie ulega wtedy przekształceniu w rachunek indywidualny – nie trzeba składać w tym celu żadnych dodatkowych wniosków.

> https://rf.gov.pl/baza-wiedzy/co-z-pieniedzmi-po-smierci-porady/

Wspólne konto bankowe a zajęcia komornicze

Komornik uprawniony jest do prowadzenia egzekucji nie tylko z konta indywidualnego, lecz również wspólnego.

Właściciel, który nie posiada długów, może skorzystać z pewnych środków ochronnych, jednak mają one zastosowanie wyłącznie w konkretnych przypadkach.

Dotyczą one bowiem wyłącznie właściciela, który nie pozostaje w związku małżeńskim z drugim współwłaścicielem. Czynności egzekucyjne można prowadzić wyłącznie do wysokości udziału dłużnika.

Udział ten powinien zostać określony w umowie o prowadzenie rachunku, jaką zawarto z bankiem. Należy przedłożyć ją komornikowi w ciągu 7 dni od daty zajęcia.

Ochrona solidnego właściciela ma więc zastosowanie wyłącznie wtedy, gdy umownie określono jego udział w rachunku.

Warto tego typu formalności dopilnować już na etapie otwierania konta, gdyż późniejsze wnioskowanie o uwolnienie środków pieniężnych jest bardzo trudne i czasochłonne, a dodatkowo nie zawsze przynosi oczekiwane efekty.

> https://bip.brpo.gov.pl/pl/content/ministerstwo-sprawiedliwosci-odpowiada-rpo-w-sprawie-ochrony-pieniedzy-malzonka-dluznika

Kto jest uprawniony do wybrania środków pieniężnych przy zamknięciu konta?

Każdy ze współwłaścicieli może w dowolnym momencie wypowiedzieć umowę o prowadzenie rachunku bankowego, jednocześnie pobierając z konta pozostające na nim środki pieniężne.

Banki nie stosują tutaj zasady, jakoby tylko połowa zgromadzonej gotówki należała do jednego właściciela. Ma on prawo, bez zgody drugiego z klientów, wybrać pieniądze przy zamknięciu konta.

Czasami banki wymagają wyrażenia zgody na zamknięcie rachunku obu jego współwłaścicieli, lecz w dalszym ciągu kwestia podziału środków pieniężnych pozostaje przedmiotem ustaleń indywidualnych.

Jakie są koszty związane z prowadzeniem wspólnego konta?

Banki najczęściej umożliwiają swoim klientom prowadzenie konta bez konieczności ponoszenia opłat, jednak ci muszą spełnić pewne warunki umowne.

Mogą one dotyczyć na przykład wykonania w ciągu miesiąca określonej liczby operacji bezgotówkowych przy użyciu karty płatniczej.

W takim przypadku każdy współwłaściciel konta zobowiązany jest wywiązać się z ustaleń, tak aby bank nie naliczył opłaty.

Innym uwarunkowaniem może być otrzymanie wpływów w określonej wysokości, zwykle jednak w przypadku konta wspólnego umowny limit jest wyższy, niż w przypadku kont indywidualnych.

Przed podpisaniem umowy warto więc dokładnie zapoznać się z jej zapisami oraz tabelą opłat, zgodnie z którą współwłaściciele rachunku mogą zostać obciążeni dodatkowymi kosztami.

Wspólne konto bankowe a Profil Zaufany

Profil Zaufany umożliwia załatwienie wielu spraw urzędowych bez wychodzenia z domu – wystarczy tylko dostęp do sieci.

Można go założyć między innymi za pośrednictwem bankowości elektronicznej – takie rozwiązanie wybiera obecnie najwięcej klientów.

Posiadanie wspólnego konta bankowego nie przekreśla tej możliwości, jednak jego właściciele muszą mieć dwa osobne dostępy, a więc osobne loginy i hasła.

Jest to bardzo istotne także w przypadku, gdy właściciele założyli już Profil Zaufany i chcieliby potwierdzić swoją tożsamość, logując się do bankowości internetowej.

> https://obywatel.gov.pl/zaloz-profil-zaufany;#scenariusz-przez-internet

Jak wybrać najlepsze konto wspólne?

Wybierając konto wspólne, należy kierować się tymi samymi wytycznymi, co w przypadku konta indywidualnego. Ważne są przede wszystkim opłaty, jakie może pobierać bank od klientów.

Warto też pamiętać o możliwościach, jakie daje prowadzenie kota w konkretnym banku.

W tej sytuacji należy zwrócić uwagę na potrzeby obojga właścicieli, które dotyczą na przykład wnioskowania o kolejne produkty bądź dokonywania płatności w walutach obcych.

Konto dla dwojga znajduje się obecnie w ofercie większości banków, przy czym warunki, na jakich jest ono prowadzone, mogą znacząco się różnić.

Warto pamiętać o kwestiach takich jak wyrażenie zgody obojga właścicieli na przeprowadzenie pewnych operacji gospodarczych oraz możliwość umieszczenia w umowie zapisu dotyczącego udziałów poszczególnych właścicieli.

Czy warto prowadzić wspólne konto bankowe?

Wspólne konto bankowe to produkt, z którego najchętniej korzystają osoby pozostające w związku małżeńskim bądź prowadzące wspólne gospodarstwo domowe.

Rachunek ten znacząco ułatwia zarządzanie wspólnym budżetem, lecz jednocześnie może stać się źródłem nieporozumień.

Jego założenie nie będzie najlepszym rozwiązaniem dla osób, które chcą zachować autonomiczność w kwestii zarządzania finansami. Druga osoba ma bowiem wgląd we wszystkie przeprowadzane operacje.

Jednocześnie należy mieć na uwadze to, z kim zakładany jest rachunek wspólny.

Warto pamiętać, że może on stać się przedmiotem egzekucji komorniczej, natomiast drugi właściciel będzie miał prawo w każdej chwili wypłacić wszystkie środki pozostające na rachunku.

Tego typu konto trzeba więc zakładać wyłącznie z zaufanymi osobami, których postawy i sposób operowania gotówką nie budzą żadnych zastrzeżeń.

Wspólne konto bankowe dla osób nieprowadzących działalności gospodarczej

Wspólne konto bankowe przeznaczone jest dla osób, które nie będą wykonywały za jego pośrednictwem operacji związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą.

Banki podkreślają bowiem, że jest to produkt zarezerwowany dla osób fizycznych, a nie dla przedsiębiorców. Ci mogą natomiast skorzystać z innych ofert, przy czym w większości banków jest ona bardzo bogata.

Nie ma więc konieczności zakładania wspólnego rachunku przez osoby, które chciałyby razem prowadzić firmę. Wręcz przeciwnie – może to rodzić problemy natury podatkowej.

Bankowość dla dwojga – jakie macie możliwości?

Warto zaznaczyć, że oprócz posiadania jednego konta wspólnego, do wyboru są jeszcze dwa rozwiązania.

Jednym z nich jest posiadanie oddzielnych rachunków. Drugą – system 2 konta indywidualne + 1 wspólne.

Znalezienie optymalnego rozwiązania będzie zależeć od sytuacji w waszym związku. Każda z tych opcji posiada swoje wady i zalety.

Przyjrzymy się zatem bliżej powyższym możliwościom.

Konto dla dwojga, czy 2 indywidualne?

Zanim zostaliście parą, najprawdopodobniej posiadaliście konta indywidualne – nie dzielone z nikim. Jeżeli uważacie, że taki model zarządzania finansami w Waszym związku się sprawdza – nie musicie na siłę go zmieniać.

Tutaj należy zwrócić uwagę na to, czy koszty użytkowania dwóch oddzielnych rachunków nie są zbyt wysokie. Na rynku jest aktualnie kilka ofert, które proponują konta bez opłat lub umożliwiają uniknięcie ich.

Plusem takiego wariantu jest niezależność finansowa każdego z partnerów. Osobne konta wcale nie muszą wynikać z braku zaufania względem siebie, takie rozwiązanie może być podyktowane pragmatyzmem. Dwa ROR-y, to możliwość korzystania z promocji, bonusów i moneybacków – razy dwa.

Konto wspólne + 2 indywidualne?

Rozszerzeniem powyższego modelu jest sytuacja, w której posiadacie indywidualne rachunki i zakładacie dodatkowo jeden wspólny – który zasilacie środkami na określone wydatki.

Takie rozwiązanie warto wziąć pod uwagę, jeśli posiadanie trzech rachunków nie generuje zbyt dużych kosztów ich utrzymania. Zaletą jest tutaj zachowanie elastyczności finansowej każdego z partnerów i jednoczesne odkładanie/oszczędzanie na wspólnym koncie.

Przy takim wariancie musicie między sobą ustalić warunki „dorzucania” się do wspólnego worka. Przede wszystkim chodzi tutaj o wysokość takiej składki. Zazwyczaj jest przecież tak, że jedna osoba w związku zarabia więcej niż druga. 

Jedno wspólne konto

Wspólne życie, wspólne sprawy, dzielenie problemów, radości i… finansów. Decydując się na zarządzanie budżetem we dwoje, bierzecie za niego wspólną odpowiedzialność.

Taka decyzja wymaga zaufania i odpowiedzialności. Wydawanie pieniędzy lekką ręką nie wchodzi w grę (chyba że posiadacie pokaźny budżet). Większość wydatków (szczególnie tych większych) należy konsultować ze swoim partnerem.

Wspólny rachunek gwarantuje za to przejrzystość finansową oraz łatwiejsze zarządzanie środkami – w końcu każdy z partnerów ma wgląd do konta i jego historii. Poza tym, koszty prowadzenia (o ile w ogóle takowe są) rozkładają się tutaj na dwie osoby.

To, na co na pewno trzeba zwrócić uwagę, to opłaty za wydanie i użytkowanie drugiej karty. Zakładamy bowiem, że oboje chcecie mieć „plastik” do rachunku.

Jeżeli jednak nie potrzebujecie kart płatniczych, wcale nie macie obowiązku ich zamawiania – https://rankingkont.org/konto-bankowe-bez-karty/

Pamiętajmy również o tym, że wspólnie dzielone konto, to i wspólne odpowiadanie za zobowiązania partnera wobec innych podmiotów.

Współwłaściciel a pełnomocnik konta

Prędzej czy później w życiu każdego z nas pojawi się moment, w którym będziemy rozważać upoważnienie kogoś do dostępu do naszych środków i zarządzania nimi. Warto wiedzieć, że mamy do wyboru dwie opcje:

• współwłasność;
• pełnomocnictwo.

Wybranie jednej z powyższych opcji będzie miało ogromny wpływ na zakres możliwości osoby, z którą dzielimy dostęp do konta. Decydując się na jedną z tych form, warto mieć na uwadze nie tylko zarządzanie środkami, ale także zapewnienie sobie bezpieczeństwa.

Kim jest współwłaściciel rachunku i jakie ma prawa?

W świetle prawa właściciel i współwłaściciel konta mają do niego takie same prawa i mogą:

• swobodnie dysponować zgromadzonymi środkami;
• wnioskować o ustanowienie limitu na rachunku, wydanie karty lub zablokowanie środków;
• powoływać oraz odwoływać pełnomocników;
• składać dyspozycję zamknięcia konta.

Jak widać, możliwości współwłaściciela na rachunku nie są niczym ograniczone. Na uwagę zasługuje fakt, że w przypadku powstania zadłużenia zarówno właściciel jak i współwłaściciel odpowiadają przed bankiem.

Jako przykład można przytoczyć sytuację, w której współposiadacz ustanawia limit na rachunku i korzysta z niego, jednak nie posiada środków na spłatę. W takim przypadku spłata zadłużenia może zostać wyegzekwowana od właściciela rachunku.

Także komornik sądowy ma możliwość przeprowadzenia egzekucji ze wspólnego rachunku nawet, gdy zadłużenie powstało z winy jednego z właścicieli.

Warto więc pamiętać, że osoba, której chcielibyśmy powierzyć dostęp do naszych środków musi być zaufana i odpowiedzialna.

Jest to istotne tym bardziej, że obopólna zgoda właściciela i współwłaściciela jest wymagana tylko w czasie zakładania rachunku i ewentualnego późniejszego przekształcenia go w konto indywidualne.

Poza tym, każdy z właścicieli ma możliwość swobodnego zarządzania kontem i znajdującymi się na nim środkami. Nie da się ukryć, że takie rozwiązanie ma plusy i minusy.

W zdecydowanej większości takie rozwiązanie stosowane jest w przypadku małżeństw. Warto jednak wiedzieć, że współposiadaczem nie musi być współmałżonek. Można nim ustanowić również rodzica, rodzeństwo lub osobę, która nie jest z nami spokrewniona.

W celu ustanowienia współwłasności należy odwiedzić najbliższą placówkę banku, ponieważ ten sposób preferowany jest przez zdecydowaną większość instytucji bankowych. 

Bardzo przydatną informacją jest to, że współwłaścicieli rachunku nie obejmuje podatek od spadków i darowizn, który należy odprowadzić do urzędu skarbowego.

Warto pochylić się jeszcze nad jedną, bardzo istotną kwestią, jaką jest śmierć właściciela konta. Bank, w którym otwarty jest rachunek o śmierci posiadacza dowiaduje się w momencie dostarczenia aktu zgonu lub poinformowania przez rodzinę. Instytucje bankowe stosują jedną z dwóch procedur:

• wygaśnięcie umowy z blokadą części środków zgromadzonych na rachunku;
• przekształcenie rachunku wspólnego w indywidualny.

Inaczej wygląda sytuacja, gdy umrze współwłaściciel. W takim przypadku umowa nie zostaje rozwiązana, a jedynie blokowane są środki na rachunku do momentu przedstawienia wymaganych dokumentów spadkowych.

Pełnomocnictwo na rachunku

Jeśli nie mamy w swoim otoczeniu osoby, którą moglibyśmy obdarzyć pełnym zaufaniem możemy zdecydować się na ustanowienie pełnomocnika, którego możliwości są nieco bardziej ograniczone. Wyróżnia się dwa rodzaje pełnomocnictw:

• ogólne (prawa pełnomocnika są takie same jak posiadacza konta i może on swobodnie nim dysponować);
• szczegółowe (rodzajowe) (określane są konkretne czynności ustanowionego pełnomocnika, co daje pewność, że nic nie zostanie zrobione bez zgody właściciela).

Pełnomocnikiem rodzajowym może zostać osoba, która ukończyła 13 rok życia i nie ma jeszcze pełnej zdolności do czynności prawnych.

W przypadku pełnomocnika ogólnego warto wiedzieć, że nie może on zarządzać wydaną właścicielowi kartą debetową oraz ustanawiać innych pełnomocników.

Proces ustanawiania pełnomocnictwa jest bardzo podobny do ustanawiania współwłasności i najczęściej wymaga udania się do placówki bankowej.

Kodeks cywilny mówi o tym, że pełnomocnictwo wygasa w momencie śmierci którejkolwiek ze stron, chyba że została złożona inna dyspozycja.

Należy pamiętać o tym, że ustanawiając pełnomocnika ogólnego dajemy mu pełne prawo do dysponowania środkami zgromadzonymi na koncie. W przypadku pełnomocnika szczególnego mamy możliwość ograniczenia kwoty wypłat.

Według prawa, pełnomocnik nie jest posiadaczem środków i nie ponosi odpowiedzialności za za długi właściciela. Dodatkowo pełnomocnik nie ma możliwości zamknięcia rachunku ani dopisania innego pełnomocnika czy współwłaściciela.

Współwłaściciel a pełnomocnik

Decyzja o przyznaniu komuś dostępu do naszych środków powinna być dokładnie przemyślana. Warto również zastanowić się nad tym, jakie uprawnienia chcielibyśmy komuś nadać.

W świetle prawa pełnomocnik nie jest właścicielem pieniędzy na koncie, w przeciwieństwie do właściciela. Osobę, którą wybierzemy należy darzyć pełnym zaufaniem i nie mieć co do niej żadnych wątpliwości.

Jeśli mamy w swoim otoczeniu kogoś takiego możemy bez obaw zdecydować się na ustanowienie współwłasności. W innym wypadku zdecydowanie korzystniejsze dla nas będzie ustanowienie pełnomocnika z ograniczonymi prawami.