Co to jest i jak działa karta wielowalutowa?

Karta wielowalutowa to karta do której podpięte jest kilka rachunków płatniczych w różnych walutach. Przeważnie jest to konto w PLN oraz jeden lub więcej rachunków walutowych. Takie rozwiązanie pozwala realizować płatności bez kosztów przewalutowania.

Zasada działania karty wielowalutowej jest taka sama, jak przypadku standardowej karty płatniczej. Możemy z niej korzystać w terminalach płatniczych podczas zakupów stacjonarnych, w sklepach internetowych oraz bankomatach.

Korzystając z karty w Polsce nie ma konieczności zastanawiania się nad swoimi działaniami przed potwierdzeniem transakcji PIN-em. Operacja taka przebiega dokładnie tak samo, jak w przypadku standardowej karty do konta.

Usługa karty wielowalutowej została stworzona po to, by korzystać z niej tam, gdzie nie ma możliwości płatności w złotówkach. Oznacza to, że będzie ona szczególnie przydatna za granicą, gdzie można najłatwiej złapać się na haczyk.

Płacąc w zagranicznych sklepach czy korzystając z bankomatów często możemy spotkać się z pytaniem czy rozliczyć operację w złotówkach czy w lokalnej walucie.

Jest to usługa Dynamic Currency Conversion (dynamiczna wymiana walut). Jeśli zgodzimy się na rozliczenie w takiej formie, opłata przeliczona zostanie po kursach, które mogą okazać się niekorzystne.

Posiadając kartę wielowalutową znacznie bardziej korzystne jest realizowanie transakcji w obcych walutach niż w PLN. Dlatego też zawsze warto odrzucać propozycje zamiany transakcji na złotówki.

Z kolei w niektórych bankomatach pobierana jest opłata związana z pobieraniem pieniędzy. Ustalona jest ona przez operatora bankomatu oraz organizację płatniczą, która wydaje kartę i niestety nie mamy na nią wpływu.

Warto zwracać uwagę na komunikaty pojawiające się na ekranie, ponieważ o każdej dodatkowej opłacie powinniśmy zostać poinformowani.

Opłata ta w języku angielskim nosi nazwę surcharge, jednak może ona zostać wyświetlona w lokalnym języku. W tym przypadku korzystajmy z translatora przed akceptacją komunikatu, którego nie jesteśmy pewni.

Zalety i wady

Karty wielowalutowe stają się coraz bardziej popularne. Ma na to wpływ kilka czynników:

• bardzo prosty proces związany z aktywacją karty;
• możliwość zakupu waluty obcej po korzystnym kursie i trzymania jej na rachunku do momentu aż będzie potrzebna;
• brak dodatkowych opłat związanych z kartą;
• oszczędności związane z obniżeniem kosztów transakcji w obcej walucie;
• możliwość posiadania jednej karty, z której korzystać można w Polsce i za granicą.

Oczywiście poza zaletami, rozwiązanie takie ma również swoje wady. Należą do nich:

• ograniczona ilość walut (niektóre banki udostępniają zaledwie 3 lub 4 podstawowe waluty);
• konieczność stałej kontroli ilości środków na koncie w konkretnej walucie.

Minusem może być także niska popularność płatności kartą w niektórych rejonach świata, jednak nie dotyczy to tylko kart wielowalutowych, a w zasadzie wszystkich.

Niektórych krajach (nawet na zachodzie) terminale są rzadkością.

Wybierając się za granicę warto więc sprawdzić, czy będziemy mieli możliwość korzystania z karty. Jeśli nie, znacznie korzystniejszym rozwiązaniem będzie zaopatrzenie się w gotówkę.

Korzystanie z kart wielowalutowych jest bardzo opłacalne w przypadku osób, które dużo podróżują za granicę lub realizują zakupy w sklepach internetowych międzynarodowych sieci.

Karta wielowalutowa dostępna jest zazwyczaj bez dodatkowych opłat, dlatego warto aktywować taką usługę, nawet jeśli wydaje nam się, że nie będzie potrzebna.

Nic nie tracimy, a możemy sporo zyskać w sytuacji, gdy konieczne będzie zrealizowanie transakcji w obcej walucie.

Jak wybrać najlepszą kartę wielowalutową?

Na pytanie, jaka karta wielowalutowa jest najlepsza, nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Wszystko zależy od tego, co konkretnie rozumiemy pod tym pojęciem.

Na pewno warto wziąć pod uwagę główne kryteria:

1. ilość dostępnych walut;
2. prowizje i opłaty związane z prowadzeniem rachunków i korzystaniem z karty;
3. kursy wymiany walut w danym banku;
4. bezpieczeństwo środków;
5. prostota założenia i obsługi kont w różnych walutach;
6. łatwość dodawania i wymiany środków.

Poza ilością dostępnych walut, drugim najistotniejszym parametrem są koszty.

Opłaty comiesięczne związane z prowadzeniem rachunku lub korzystaniem z karty są zazwyczaj niskie i stosunkowo łatwo ich uniknąć.

Wystarczy, że regularnie będziemy korzystać z karty płatniczej. Ważniejsze są jednak koszty dotyczące spreadów w kursach danego banku.

Wybierając najważniejszą dla nas walutę, zawsze warto sprawdzić ceny jej sprzedaży i kupna obowiązujące w kantorze banku.

Osoby, które dużo podróżują prawdopodobnie będą poszukiwać elastyczności walutowej, dobrej obsługi klienta i niskich opłat transakcyjnych.

Jeśli często realizujemy przelewy międzynarodowe, istotne będą szybkie i tanie tego typu operacje.

W przypadku osób prowadzących działalność międzynarodową należy wziąć pod uwagę funkcjonalność rachunków biznesowych.

W przypadku kart wielowalutowych w bankach niestety ogromnym minusem jest niska dostępność walut.

Jeśli nie mamy na rachunku środków w określonej walucie i musimy je wymienić odbędzie się to po kursie danego banku, który niestety jest zazwyczaj o wiele mniej korzystny niż kurs międzynarodowy (nazywany kursem inter-banku, ang. mid-market rate).

Co ciekawe, karty wielowalutowe nie są tylko domeną banków. Coraz częściej posiadają je w swoich ofertach również fintechy.

Revolut

W ofercie Revoluta znajdziemy ponad 30 walut – wszystkie popularne i wiele egzotycznych. Zarówno otwarcie, jak i prowadzenie rachunku są całkowicie darmowe.

Jeśli zdecydujemy się na płatną wersję dostaniemy dostęp do dodatkowych funkcji i podwyższonych limitów.

Każda karta wirtualna wydawana jest całkowicie za darmo. W przypadku pierwszej karty fizycznej należy opłacić koszty dostawy, a każda kolejna plastikowa karta wydawana jest za 25 zł.

Przewalutowanie od poniedziałku do piątku nic nie kosztuje i odbywa się po kursie inter-banku do 5000 zł miesięcznie. Po przekroczeniu tej kwoty koszt to 1% wartości transakcji.

Również przewalutowanie w weekendy związane jest z opłaceniem prowizji w wysokości 1% transakcji. Przelewy realizowane na inne konto w Revolut są całkowicie darmowe.

Nie zapłacimy również w przypadku przelewu realizowanego w tej samej walucie i w obrębie Europejskiego Obszaru Gospodarczego.

W pozostałych przypadkach prowizja uzależniona jest od waluty i waha się od 0,3% do 2% wartości transakcji.

Klienci są zwolnieni z prowizji za wypłaty gotówki do 800 zł lub przez 5 pierwszych wypłat w miesiącu, w zależności od tego co wystąpi wcześniej.

W dalszej kolejności opłata wynosi 2% transakcji, jednak minimalna wartość to 1 euro.

Zasilenie konta jest darmowe i następuje natychmiast jeśli zapłacimy kartą debetową (również przez Google Pay i Apple Pay).

W przypadku przelewu standardowego także jest to darmowe, jednak konieczne będzie poczekanie jednego dnia roboczego. Revoluta nie oferuje możliwości zasilenia konta kartą kredytową.

Klienci Revoluta mogą korzystać również z konta Plus za 14,99 zł miesięcznie, Premium za 29,99 zł miesięcznie oraz oraz Metal za 49,99 zł.

Wszystkie te konta pozwalają na obniżenie kosztów i oferują wyższy miesięczny limit kwoty przewalutowania. Po przekroczeniu limitu koszty zmniejszone zostają z 1% do 0,5% wartości transakcji.

Wise

W przypadku Wise dostępnych jest ponad 50 walut. Zarówno otwarcie jak i utrzymanie konta są całkowicie darmowe.

Klienci mogą korzystać z wirtualnej karty za darmo, natomiast plastikowa wydawana jest za 35 zł.

Wysokość przewalutowania uzależniona jest od pary walutowej. Wszystkie przelewy realizowane na inny rachunek w tej samej walucie w Wise są całkowicie darmowe.

Jeśli chodzi o rachunki w innych bankach, prowizja zależy od pary walut. Mogą być realizowane bezpłatnie lub za stałą opłatą, która waha się od 0,5 EUR do 1 EUR.

Klienci Wise mogą wypłacać do 1000 zł miesięcznie za darmo. Po przekroczeniu tej kwoty pobrana zostanie prowizja w wysokości 1,75% wartości transakcji powiększone o 2,50 zł.

Zasilenie konta możliwe jest po opłaceniu prowizji w wysokości 3,8% kwoty transakcji kartą kredytową, 1,25% kwoty transakcji kartą debetową, a w przypadku przelewu standardowego za darmo.

Zarówno Revolut jak i Wise oferują klientom łatwą w obsłudze aplikację mobilną. Pozwoli ona na realizowanie przelewów czy zasilenie rachunku w ciągu kilku sekund.

Alternatywne rozwiązania dla kart wielowalutowych

Korzystanie z kart wielowalutowych nie jest już jedynym rozwiązaniem pozwalającym na uzyskanie korzystnych kursów walutowych.

Coraz więcej polskich banków ma w swojej ofercie tak zwane karty bezspreadowe, które zapewniają korzystne przewalutowania dla niektórych kont.

Dla takich kart transakcje są rozliczane według kursu ustalonego przez operatora karty, a nie tabeli kursowej banku.

Pozwala to na zaoszczędzenie nawet do 8% w porównaniu do tradycyjnych kart debetowych.

Te karty są prawie tak samo korzystne jak polskie karty wielowalutowe, a w przypadku egzotycznych walut mogą okazać się nawet lepszym rozwiązaniem, ponieważ oferują znacznie bardziej korzystne kursy przewalutowania.

Jeśli chodzi o karty wielowalutowe ich funkcjonalności są różne. Należą do nich między innymi:

• realizowanie płatności w sklepach stacjonarnych i internetowych w wybranej walucie;
• przewalutowanie po kursie walutowym danego banku, który jest bardziej korzystny niż w kantorze stacjonarnym;
• pobieranie gotówki w różnych bankomatach za granicą i w różnych walutach;
• obsługa transakcji w różnych walutach, które mogą być przechowywane na różnych kontach dewizowych z użyciem jednej karty;
• automatyczne przewalutowanie po korzystnym kursie, nawet gdy na rachunku nie ma wystarczającej ilości waluty docelowej.

Bezpieczeństwo

Karty wielowalutowe są generalnie bardzo bezpieczne. Oczywiście kwestie bezpieczeństwa nie leżą tylko i wyłącznie po stronie instytucji wydającej, ale także po stronie użytkownika.

Bardzo istotne jest stosowanie się do kilku zasad:

• zasłanianie dłonią klawiatury w czasie korzystania z bankomatu;
• unikanie zapisywania kodu PIN w łatwym do znalezienia miejscu (np. w portfelu);
• stałe noszenie przy sobie karty i pilnowanie jej;
• nadanie PIN-u trudnego do odgadnięcia.

W przypadku korzystania z kart wielowalutowych istotna jest jeszcze jedna kwestia. Na rachunku dewizowym należy posiadać taką ilość środków jaką zamierzamy wypłacić.

Warto tego pilnować, ponieważ w przeciwnym razie możemy stracić na transakcji. Wiąże się to z przewalutowaniem operacji przez bank. Zatem przebywając np. w Australii warto zaopatrzyć się w walutę, która jest środkiem płatniczym w tym kraju.